利率和房价高企不下，国家宏观调控力度不断强化，曾经热闹的个人住房贷款市场今年明显感觉出“退火”，如何保证个贷业务的持续增长成为摆在各商业银行面前的难题。

　　第二套房省息 银行打“组合拳”

　　昨日，记者从深圳发展银行大连分行获悉，该行在业内首次针对“第二套房”量身定做创新推出“固定利率气球贷”，这是一种利率固定的气球贷产品，可以有效规避第二套住房利率标准较高带来的利息支出。

　　业内人士称，近年来人民币贷款利率进行了多次调整，2007年连续上调6次后累计加息1.35%，近期预防经济过热，防范通胀风险的压力依然存在，利率仍然有上调空间。不少银行通过各种方式来缓解第二套房房贷的高利率。

　　一种方式是商业银行在不同期限设置不同还款额、在房贷中嵌入理财产品等方式，减少客户还贷压力，以此来争夺更多的客户；另外一种方式是商业银行将原有的贷款品种进行组合升级达到省息的目的，譬如深发展银行将固定利率与气球贷组合，其一可以锁定未来利率上升的风险，不会因为市场利率上升而增加利息支出。其二最多可比普通的按揭贷款降低两个利率档次，减少因第二套住房利率标准较高带来的利息支出。其三是低月供可降低还款压力。气球贷产品最长可按30年计算月供，不会因为实际贷款期限为3年，而产生特别大的月供，还款压力仍然维持比较小的水平。

　　组合新“存抵贷” 省息效果更明显

　　二套房省息,除了通过组合贷款降低门槛外,将自己闲散资金办成“存抵贷”业务可以使自己的第二套房的利息又节省不少。之前，多家银行推出过“存抵贷”业务，按日计息累计理财收益，既可以享受到提前还款的优惠，也不影响贷款人的投资行为，资金可以随时随意调度。最近银行推出的新“存抵贷”抵扣的比例和理财收益都较以往有大幅提高，使省息效果更加明显。

　　新“存抵贷”业务从满足中小储户减轻还贷压力、提高理财收益的设计理念出发，更加看重老百姓的理财收益，其年收益率可达5.56％或更高，比一年期定期存款的年收益率4.14%，还高1.42个百分点；同时，考虑到一般老百姓的储蓄情况，大幅提高了存款在5~20万元之间的客户理财收益，客户还款账户中高于5万元的部分，在获得活期存款利息的同时，还将按照一定比例视同冲抵贷款本金，按天计算理财收益，按月自动转入还款账户，存款越多，节省的贷款利息就越多。C06a首席记者阎华